Ondrej Holzman Avui dia, els dispositius mòbils ja poden substituir qualsevol cosa. La seva "transformació" en una targeta de pagament és molt útil, quan només agafes el telèfon al terminal i et paguen. ENAl món d'Apple, aquest servei s'anomena Apple Pay i el 2015 va ser la seva primera prova.
"Estem segurs que el 2015 serà l'any d'Apple Pay", va informar Tim Cook, tenint en compte l'interès inicial i la resposta dels comerciants a principis de l'any passat. Només uns mesos abans el responsable d'Apple el propi servei representat i a finals d'octubre de 2014, Apple Pay era oficial llançat.
Després d'uns quinze mesos de funcionament, ara podem avaluar si les paraules de Cook sobre "l'any d'Apple Pay" eren només una il·lusió o si la plataforma d'Apple dominava realment el camp dels pagaments mòbils. La resposta és doble: sí i no. Seria massa fàcil anomenar el 2015 l'any d'Apple. Hi ha diversos motius.
Definitivament, encara no val la pena mesurar l'èxit d'Apple Pay amb alguns números. Per exemple, quina participació té en totes les transaccions que no siguin en efectiu, perquè als Estats Units encara és una xifra minúscula. Ara és molt més important controlar el desenvolupament del servei com a tal, el desenvolupament de tot el mercat de pagament mòbil i, en el cas d'Apple Pay, també cridar l'atenció sobre algunes característiques que aporten una diferència fonamental entre el mercat americà i , per exemple, el mercat europeu o xinès.
Competitiva (no) lluita
Si havíem d'avaluar el 2015 pel que fa a de qui es va parlar més, aleshores en l'àmbit dels pagaments va ser gairebé segur que Apple Pay. No és que no hi hagi competència, però la fortalesa tradicional de la marca de l'empresa de Cupertino i la seva capacitat per ampliar un nou servei amb relativa rapidesa encara funciona.
La batalla actual és pràcticament entre quatre sistemes, i dos d'ells no s'anomenen casualment el mateix que el d'Apple - Pay. Després del fracàs de Wallet, Google va decidir renunciar a una nova solució d'Android Pay, Samsung també va saltar al mateix carro i va començar a desplegar Samsung Pay als seus telèfons. I, finalment, hi ha un actor clau al mercat nord-americà, CurrentC.
No obstant això, Apple té el avantatge contra tots els rivals en la majoria de punts, o almenys ningú és millor. Si bé la facilitat d'ús, la protecció de les dades privades de l'usuari i la seguretat de la transmissió es poden oferir de manera similar per alguns productes competidors, Apple va poder reclutar un nombre significativament més gran de bancs cooperants. Això, a més del nombre de comerciants on es poden fer pagaments mòbils, és clau pel que fa a quants usuaris potencials pot arribar a l'empresa.
El fet que es tracti d'una plataforma tancada a l'ecosistema d'Apple pot aparèixer com un possible inconvenient d'Apple Pay enfront de tots els esmentats. Però fins i tot amb Android Pay, no podeu pagar en cap altre lloc que no sigui amb els últims Android, i Samsung també tanca el seu Pay només per als seus telèfons. Per tant, cadascú treballa a la seva pròpia sorra i ha de treballar principalment sobre si mateix per arribar als clients. (El cas és lleugerament diferent amb CurrentC, que funciona tant a Android com a iOS, però està lluny de ser un reemplaçament directe d'una targeta de pagament; a més, només és una cosa "americana".)
Atès que els diferents serveis de pagament mòbil no competeixen directament entre ells, al contrari, totes les empreses poden estar contentes d'entrar progressivament al mercat. Al cap i a la fi, qualsevol servei d'aquest tipus, ja sigui Apple, Android o Samsung Pay, ajudarà a difondre la consciència i la possibilitat de pagar amb telèfon mòbil, alhora que obligarà els comerciants a adaptar-se a la nova tendència i els bancs a distribuir compatibles. terminals.
Dos mons
Potser les línies anteriors no tenen gaire sentit per a tu. Quina és la necessitat d'educació sobre pagaments mòbils o fins i tot sense contacte, us pregunteu? I aquí ens trobem amb un gran problema, el xoc de dos mons diferents. Estats Units enfront de la resta del món. Si bé Europa, i la República Txeca en particular, és líder en el camp dels pagaments sense contacte, els Estats Units s'han adormit fonamentalment i la gent d'allà segueix pagant amb targetes de banda magnètica i passant-les pels lectors.
El mercat europeu, però també el xinès, en canvi, està perfectament preparat. Aquí ho tenim de tot: els clients acostumats a fer compres tocant una targeta (i actualment fins i tot dispositius mòbils) al terminal, els comerciants acostumats a acceptar aquests pagaments i els bancs ho donen suport.
D'altra banda, els nord-americans sovint desconeixen la possibilitat de pagar amb el mòbil, perquè moltes vegades no tenen ni idea que ja és possible pagar sense contacte. Apple, i no només Apple, ho està fent tan malament. Si l'usuari no sap que aquestes opcions existeixen, és difícil començar de sobte a utilitzar Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay. A més, si vol, sovint es troba amb la falta de preparació del comerciant, que no disposarà de terminal compatible.
Samsung va intentar resoldre aquest problema del mercat americà fent que el seu Pay funcioni no només amb un terminal sense contacte, sinó també amb un lector de cinta magnètica, sinó que compta amb centenars de bancs col·laboradors menys que emeten targetes de pagament que Apple i, per tant, es dificulta l'adopció en altres llocs.
Als Estats Units, hi ha una cosa més que ho frena tot: el ja esmentat CurrentC. Aquesta solució no és tan senzilla com subjectar el telèfon al terminal, introduir un codi o una empremta digital i et paguen, però has d'obrir l'aplicació, iniciar sessió i escanejar el codi de barres. Però el problema és que les cadenes minoristes americanes més grans com Walmart, Best Buy o CVS aposten per CurrentC, de manera que els clients corrents d'aquí no han après a utilitzar els serveis moderns.
Afortunadament, Best Buy ja s'ha allunyat de la seva relació exclusiva amb CurrentC, i només ens queda esperar que altres ho facin. La solució d'Apple, Google i Samsung és més senzilla i, sobretot, fonamentalment més segura.
L'ampliació és imprescindible
Apple Pay mai no va ser una cosa purament nord-americana. Apple fa temps que juga a nivell mundial, però el país d'origen va ser el primer on va aconseguir organitzar totes les associacions necessàries. Probablement, a Cupertino esperaven que arribarien el seu sistema de pagament a altres països molt abans, però al gener de 2016 la situació és tal que, a més dels Estats Units, Apple Pay només està disponible a Gran Bretanya, Canadà, Austràlia, Hong Kong. , Singapur i Espanya.
Paral·lelament, en un principi es va parlar que Apple Pay podria arribar a Europa ja a principis del 2015. Al final, només va ser a la meitat, i només a la Gran Bretanya. La següent expansió als països esmentats va arribar només el novembre passat (Canadà, Austràlia) o ara al gener, i tot això amb una gran limitació: Apple Pay només admet American Express aquí, cosa que és especialment molest a Europa, on Visa i Mastercard dominar el problema.
Òbviament, Apple no té tant d'èxit a l'hora de negociar contractes i atraure bancs, comerciants i emissors de targetes a la seva solució com ho va tenir als Estats Units. Al mateix temps, una gran expansió és absolutament crucial per al desenvolupament posterior del servei.
Si Apple Pay no hagués començat a Amèrica sinó a Europa, gairebé segur que hauria tingut un començament molt millor i els números haurien estat notablement millors. Com ja s'ha esmentat, tot i que tot el pagament mòbil és encara una mica de ciència ficció per al mercat americà, la majoria dels europeus ja esperen impacients que Apple (o qualsevol altre) Pay finalment arribi. De moment, hem d'enganxar diversos adhesius especials als nostres telèfons mòbils o posar-hi fundes antiestètiques, per tal que almenys puguem provar la idea del futur dels pagaments sense contacte.
Al Regne Unit, per exemple, la gent ja pot pagar amb Apple Pay en transport públic, que és un bon exemple d'utilitzar aquest servei. Com més opcions hi hagi, més fàcil serà mostrar a la gent per a què serveix el pagament mòbil i que no és només una moda tecnològica, sinó que en realitat és una cosa útil i eficaç. Avui dia, gairebé tothom puja al tramvia o al metro amb el mòbil a la mà, així que per què molestar-se a buscar un canvi o una targeta? De nou: un missatge molt clar i evident a Europa, cal una educació una mica diferent i més bàsica a Amèrica.
Europa està esperant
Però al final no es tracta tant dels Estats Units. Apple pot fer el possible, però adaptar l'empresa (no només clients, sinó també bancs, minoristes i altres) als pagaments sense contacte i a les noves tecnologies requereix temps. Fins i tot a Europa, l'ús de la cinta magnètica no es va aturar de la nit al dia, només que ara tenim un avantatge a llarg termini sobre Amèrica, una mica contrari als costums comuns.
La clau és fer arribar Apple Pay a Europa el més aviat possible. I també a la Xina. Sembla que el mercat allà està encara millor preparat per als pagaments mòbils que l'europeu. El nombre de pagaments mòbils que es fan al mes és de centenars de milions, i un percentatge més gran de persones aquí també tenen els darrers iPhones necessaris per a Apple Pay. Al cap i a la fi, aquesta també és una notícia positiva per al 2016: augmentarà el nombre dels últims iPhones a tot el món i, amb això, la possibilitat d'utilitzar el telèfon per pagar.
I com que Apple sembla que va a la Xina amb el seu Pay en els propers mesos, probablement el mercat xinès serà un mercat més important per al gegant californian que l'americà gràcies a les seves disposicions i al volum de transaccions mòbils.
En els propers mesos, Europa probablement no tindrà res a fer més que mirar amb tristesa. Tot i que, per exemple, els representants de Visa ja van proclamar poc després del llançament del servei l'any 2014 que estaven molt interessats a ajudar Apple en les negociacions amb els bancs nacionals i van poder expandir conjuntament Apple Pay per tot Europa, inclosa la República Txeca, tan ràpidament com possible, encara no passa res.
Espanya, recent incorporada a l'empresa seleccionada, sembla més aviat un crit a les fosques, sobretot quan l'acord és només amb American Express, i en aquest sentit hem de considerar Gran Bretanya una mica solitari, que no reflecteix del tot el que està passant a la resta del continent.
Més aviat "anys" d'Apple Pay
Podem anomenar el 2015 l'any d'Apple Pay, per exemple, perquè si un nom ressonava amb més freqüència als mitjans, era la solució d'Apple. És difícil argumentar que Apple té el més poder de tots per impulsar els pagaments mòbils de la manera més ràpida i amb més èxit, només tenint en compte quants iPhones nous ven cada trimestre que són necessaris per a Pay. Al mateix temps, les solucions de la competència també creixen juntament amb ell, i tot el segment de pagaments mòbils està creixent en general.
Però hauríem de parlar més aviat del veritable "any d'Apple Pay" si aquesta ambiciosa plataforma finalment experimenta un autèntic auge. Quan arribi plenament als Estats Units, que no és qüestió d'un any, i sobretot quan arribi de ple a tot el món, perquè si ara s'apoderarà en qualsevol lloc, serà la Xina i Europa. Actualment ens estem passant a un període de temps més llarg en què Apple Pay fa girar lentament les seves rodes, que eventualment es pot convertir en un colós massiu.
Aleshores en podrem parlar d'això a és aquell moment d'Apple Pay. De moment, però, encara són passos de nadons, que es veuen obstaculitzats pels obstacles més grans o més petits esmentats anteriorment. Però una cosa és certa: Europa i la Xina estan preparats, només truca. Esperem que sigui el 2016.
Personalment, crec que el 2016 no passarà res... Quan parlo, per exemple, dels representants de mBank, em miren com si hagués caigut d'un penya-segat i diuen: "Qui de nosaltres té un iPhone o un Apple Watch? " Aquest és un percentatge tan petit que no té cap significat per a nosaltres i la gent no ho vol, així que no té sentit que ens encarreguem.
Com sé que pot ser diferent en altres bancs, però el missatge és simplement que no hi veuen negocis, per què ho haurien de resoldre?
"Qui de nosaltres té un iPhone?"... D'altra banda, diria que més gent mòbil té iPhones, i no entenc amb quin altre nou servei de pagament haurien de tractar en aquests moments que Apple Pay ... Però suposo que sí, si diuen això, no conec ningú que tingui mBank...
També l'hem jugat amb la nota que realment no vull atraure la gent més mòbil amb iPhones... I puc preguntar, a quin banc utilitzeu?
M'agrada molt mBank, a part que tot és gratuït (però tots els bancs ho tenen ara, així que no hi ha distribució), així que m'agrada molt la seva banca per Internet, poder reescriure els elements de l'extracte amb les meves pròpies notes i textos, categorització automàtica de despeses, etiquetatge de les transaccions amb etiquetes (necessàries per a un pressupost ràpid de vacances), enviament de diners per SMS sense saber el número de crèdit del destinatari, dividir les transaccions a l'extracte en diverses partides, veure el pressupost del proper període a la llar pàgina, quants fons gratuïts tinc, quines despeses he planificat i quants diners puc disposar realment en el període monitoritzat de sou a xec, cercar transaccions a text complet amb l'ajudant i amb una visualització en directe de les transaccions 4 anys fa... A mBank m'agraden molt aquestes coses i no les he vist a cap altre banc, i tenen per a mi un gran valor afegit respecte a la competència... Per això faig servir mBank.
Però és clar que no tot és or patir, per exemple, tenen els pitjors tipus de canvi absoluts quan paguen amb targeta a l'estranger i això ho explico pel fet que la gent no ho sap ni li importa i que és molt gran. per a ells.. Res és simplement gratuït.. :)
però el banc no hi té res a veure. És un distribuïdor de tecnologies de pagament. Que en el nostre cas és MasterCard i Visa. El banc no sabrà en absolut que heu pagat mitjançant Apple Pay. S'informarà al banc com a transacció amb targeta de pagament...
Bé, això no és del tot cert. Almenys el banc té alguna cosa a veure amb això, que subministra terminals als venedors (botigues). I sobretot, aquests terminals hauran d'aprendre a treballar amb Apple Pay. Al mateix temps, s'haurà de comercialitzar de manera intel·ligent a la gent, perquè el banc torni a fer soroll al respecte, pel seu propi bé. Per descomptat, el retorn es veu a llarg termini, però no serà immediat.
La majoria de terminals fa temps que són compatibles amb nosaltres. D'això es tracta: el nostre mercat està preparat. Només cal fer acords, que és el problema més gran.
Exactament. El pagament amb targeta sense contacte és en realitat nfc
Realment a tothom, fins i tot sense entrar al marcador? Bé, n'he llegit alguna cosa, però si realment s'ha provat i funciona, realment no entenc quin és el problema?
Bé, no estic tan segur d'aquest punt, crec que hi ha d'haver algunes configuracions, perquè crec que quan pagui amb Apple Pay, no hauré d'introduir un PIN al terminal ni per més de 500 CZK. i estaré autoritzat només per utilitzar TouchID al mòbil en el cas d'un rellotge, fins i tot, o amb el PIN que introdueixo en posar-lo a la mà.. I crec que s'ha de configurar d'alguna manera .. I si ja fos possible, llavors seria possible pagar a tots els llocs de CR amb una targeta anglesa a Apple Pay, però crec que no és així.
Després de tot, això és exactament el que passa. Si tens una targeta americana al teu iPhone, Apple Pay també funciona als terminals txecs.
També estic totalment en desacord amb això, d'alguna manera el banc, com a administrador d'aquestes targetes de pagament, també ha de participar en aquest sistema.
És una llàstima que mBank simplement no ho vulgui gens i no hi estigui interessat. Si ho volguessin, m'interessaria, escriuria a mastercard/visa apple i descobrim què és possible, però definitivament no van actuar amb mi així? I van fer veure que només és una despesa innecessària per al banc de totes maneres i que no els val la pena.. :( La qual cosa em sembla molt trist.. Vaig pensar que només volia tot això a qualsevol preu, però jo suposo que no.. :( I van començar una cosa en el sentit que si estàvem disposats a pagar-los, està bé, però segons l'enquesta van descobrir que no, així que no tenim sort.. :(
En el moment en què un banc llança Apple Pay, tota la nostra família hi canvia. Però, malauradament, no crec que ningú el llançarà aviat. D'altra banda, de la mateixa manera, no pensava que vindrien Spotify, Netflix... A poc a poc anem posant-nos al dia amb el món, així que esperem que també ho vegem.